Comment compenser votre baisse de revenu à la retraite ?

La vieillesse au sens physiologique ne cesse de reculer. Aujourd’hui, il y a un important décalage entre la fin d’une vie professionnelle et celle d’une vie active. La question est de savoir comment cette période va être vécue et gérée sur le plan économique ? Pour ceux dont les revenus seront insuffisants, il serait donc important d’envisager des solutions pour compenser cette baisse.

La situation actuelle

L’indicateur clé de la situation des futurs retraités est le taux de remplacement. Il s’agit du rapport entre le montant de la pension de retraite et celui de la rémunération perçue avant de partir à la retraite. On estime que ce taux est proche de 70% pour les salariés au SMIC, compris entre 50 et 60% pour les cadres et en moyenne de 41% pour les travailleurs non-salariés. Un plan retraite peut donc être utile afin de se constituer un complément de revenu. 2021 étant très différente des années précédentes en raison de son contexte marqué par le covid19 et l’instabilité financière qui peut en découler, cela rend très pertinente la question de savoir dans quoi investir en 2021. Sachez que vous pouvez toujours tirer profit de certains secteurs qui n’ont pas soufferts, malgré les éventuels bouleversements sanitaires et économiques.

Pratiquement, voici quelques investissements rentables que vous pouvez envisager en 2021 :

Retraite : Dans quoi investir en 2021 ?

Constituez votre épargne

Il existe des produits spécifiquement dédiés à la retraite comme le PERP (Plan d’épargne retraite populaire) ou le contrat Madelin si vous êtes travailleur indépendant. Si vous êtes salarié, votre entreprise peut également vous proposer des solutions de retraite supplémentaires. [1] Dans le PERP comme dans le Madelin il y a des avantages fiscaux ; Ce que vous versez sur ces contrats n’est pas imposable, dans la limite de 10% de vos revenus.

Vous pouvez également penser à ouvrir un ou plusieurs contrats d’assurance vie. Par définition, « une assurance vie est un contrat par lequel une assurance s’engage auprès d’un souscripteur à lui verser un capital à un moment donné. Un capital que le souscripteur aura au préalable placé sur une période donnée, à un taux très avantageux ». Il s’agit d’un investissement très prometteur ; 1788 milliards d’encours au quatrième trimestre de 2019.

L’assurance vie présente de nombreux avantages ; elle vous permet d’épargner progressivement et au rythme que vous souhaitez. Il faut cependant respecter quelques conditions : Il faut choisir un contrat à versement mensuel et de préférence sous forme de prélèvement automatique, ce qui permet d’étaler et d’alléger votre effort d’épargne. Ensuite, il faut choisir un contrat qui présente un large choix, pour récupérer son épargne au moment de la retraite. Une fois à la retraite, vous pouvez choisir soit une rente, soit un capital.

Conseil de spécialiste :

Si vous souscrivez à une assurance vie avec un fond exclusivement en euros, les taux de rendement seront assez faibles (2 à 3 %), vu que le placement ne comporte pas de risques. Afin de dynamiser un peu votre investissement, il faudra oser la diversification. C'est-à-dire combiner un fond en euros avec des fonds à formule ou des unités de compte. Quoi qu’il en soit, prenez conseil auprès de votre assureur afin de bien comprendre toutes les possibilités qui s’offrent à vous.

Investissez une partie de votre épargne en bourse

Sur le long terme, le placement en bourse est le plus rentable. Mais il y a des conditions pour sécuriser cette épargne. La première condition c’est d’investir en actions une part limitée de votre épargne et de réduire cette part au fur et à mesure que vous vous rapprochez de la retraite. La deuxième condition, c’est d’épargner suffisamment longtemps ; 8 ans au minimum. L’idéal c’est de commencer vers 40-45 ans quand vous commencez à être bien installés dans la vie. La troisième condition c’est d’épargner régulièrement pour lisser les effets de fluctuation du marché. L’idéal serait là encore d’épargner tous les mois, par prélèvement automatique. La dernière condition c’est de vous assurer  que vous conservez par ailleurs une épargne de précaution suffisante pour faire face aux imprévus, afin de ne pas être obligé de sortir de son contrat retraite à un moment où le marché ne serait pas favorable.

Pensez à l’immobilier

Il est toujours plus sain d’être propriétaire à la retraite. Vous pouvez très bien acheter des appartements pour les mettre en location. Ils vous assureront des revenus complémentaires au moment de la retraite. Vous pouvez également investir en location meublée dans une résidence services. Acheter un bien locatif dans une résidence senior vous permet de constituer un patrimoine et d’obtenir des revenus complémentaires, en évitant les contraintes de la gestion locative, puisqu’un professionnel (l’exploitant de la résidence) s’en occupe à votre place.

Les résidences gérées avec services sont des immeubles neufs, prêts à vivre, dont les logements sont standardisés, meublés et équipés. Les logements et les équipements et services des parties communes varient selon la destination et le public accueilli : voyageurs d’affaires, vacanciers ou retraités ou encore personnes âgées dépendantes. Sont mis à disposition piscine, laverie, salon de détente, bibliothèque, salle de restauration...etc. Le gestionnaire s’engage à vous verser chaque trimestre un loyer convenu initialement dans le bail commercial, que le logement soit occupé ou non. Ce loyer est soumis aux impôts sur le revenu dans la catégorie des bénéfices industriels et commerciaux et aux prélèvements sociaux bien sûr.

Démarrez votre entreprise 

L'âge n'est pas le principal facteur qui détermine si une entreprise réussira ou non. En fait, il y a un argument selon lequel ceux qui créent une entreprise plus tard dans la vie ont de meilleures chances de réussir: des études ont montré que si vous avez plus de 55 ans, vous êtes deux fois plus susceptible que vos homologues de moins de 35 ans de se lancer. En effet, vous avez plus d’expérience, vous connaissez plus de gens, vous savez atteindre et définir vos objectifs, vous savez ce qui vous passionne, vous avez plus confiance en vous....etc.

Pour exemple, le fondateur de Kentucky Fried Chicken, le colonel Sanders, n'a franchi KFC qu'à l'âge de 62 ans et n'est devenu une icône de la marque qu'à l'âge de 70 ans. Bien que démarrer une entreprise ne soit pas facile, cela peut être extrêmement lucratif si l’entreprise touche le bon marché. Pour certains retraités, démarrer une entreprise ou un cabinet de conseil peut faire gagner beaucoup d'argent et surtout donner du sens à votre vie.

Autres types d’investissement moins connus mais qui rapportent

-Les microcrédits : avec Internet, effectuer des transactions financières au-delà des frontières est devenu très courant. Vous pouvez réaliser des microcrédits de moins de 10 euros à travers des sites internet qui vous permettent de financer des projets spécifiques. Ces sites vous proposent en général des intérêts assez intéressants. Toutefois, avant de vous lancer dans de tels projets, prenez le soin de bien vous informer sur l’entreprise avec laquelle vous souhaitez collaborer.

-Le crowdfunding : Egalement connu sous le nom d’investissement participatif. Cela consiste à soutenir des startups ou des entreprises novices ou en pleine expansion, en finançant leur activité commerciale ou industrielle, tout en espérant un retour sur investissement conséquent. Plusieurs plateformes existent su la toile, assurez vous d’en choisir une qui soit reconnue. A titre informatif, les activités de crowdfunding dans le secteur de l’immobilier représentaient près de 300 millions d’encours en 2019. Soit une croissance de 80% par rapport à 2018.

Pensez aussi au cumul emploi-retraite 

Selon la DRESS (Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques), seulement 3,4 % des retraités ont eu recours au cumul emploi-retraite en 2018. [2] Hors, vous pouvez très bien accumuler votre retraite et votre emploi. Comme son nom l’indique, le cumul emploi-retraite cumule une activité et une retraite.  Aujourd’hui en France, il existe 42 caisses de retraites différentes, autant vous dire qu’il y a autant de cumuls emploi-retraite différents. Mais nous vous présentons ici les deux grandes catégories :

• Le cumul emploiretraite libéralisé : Il permet de recevoir sa retraite tout en cumulant autant de revenus professionnels que l’on souhaite. Pour y prétendre, il faut remplir deux conditions : avoir atteint l’âge légal et le nombre de trimestres requis pour obtenir une retraite à taux plein.
• Le cumul emploiretraite restrictif : il s’appelle aussi le cumul emploi-retraite plafonné. Le plafond varie selon la caisse de retraite à laquelle vous appartenez.

Le cumul emploi-retraite peut été un bon levier d’optimisation de vos droits à la retraite. Cependant pour savoir dans quelles conditions vous pouvez y prétendre, il faut se renseigner en amont.

Enfin, sachez qu’investir en soi ca rapporte beaucoup aujourd’hui, et encore plus en 2021. Cela peut s’agir d’une formation que vous pouvez suivre ou d’un livre que vous pouvez lire. Ce qui est bien avec ce type d’investissement, c’est que les connaissances que vous allez acquérir vous seront utiles toute votre vie durant !

Références

1. https://reassurez-moi.fr/guide/wp-content/uploads/2019/11/carac-perp-guide.pdf
2. https://drees.solidarites-sante.gouv.fr/IMG/pdf/er1021_toile.pdf