Partie 1 : Anticiper les risques, souscrire une mutuelle santé 

Le vieillissement de la population est pour tous les acteurs de la santé, un défi majeur. Une récente étude allemande a montré que les maladies chroniques vont fortement progresser jusqu’en 2050, tout comme les dégénérescences maculaires, les maladies démentielles et les fractures de hanches doivent augmenter de 25 à 55%. S’ajoute à cette liste les infarctus, les accidents vasculaires cérébraux et les pneumonies qui devraient doubler, et même tripler dans certains cas. Cela dit, déployer les moyens, en souscrivant une mutuelle santé, pour planifier un avenir sain dans vos dernières années est aussi important que planifier votre avenir financier.

Comme le soulignait le philosophe et gérontologue Michel Philibert (Philibert, 1977) :

« La tâche n’est pas de combattre le vieillissement, ni de le nier, ni de le fuir. Elle n’est pas davantage de le subir dans la résignation ou l’amertume, le regret ou la révolte. Elle est de le regarder en face, de discerner ce qu’il nous apporte et ce qu’il nous enlève ; elle est de l’accueillir, de l’interpréter et de le conduire, de chercher à saisir et à exploiter les chances qu’il nous offre, autant qu’à parer les coups qu’il nous porte et à compenser ceux que nous ne pouvons éviter ; elle est de continuer à projeter, à espérer, à entreprendre ».

Des revenus en baisse et des frais de santé en hausse

Lorsque l’on prend sa retraite, après plusieurs dizaines d’années de dur labeur, on désire avant tout profiter pleinement de la vie. La retraite est souvent synonyme d’un début d’une nouvelle vie active, où la personne souhaite s’ouvrir sur de nouvelles perspectives.  Aujourd’hui, il y a deux constats majeurs ; d’un côté les jeunes seniors ou « boomers », souvent actifs et branchés « prévention/santé ». Ila arrivent à la retraite et vont consacrer plus de temps et d’argent à leur santé dans une seule optique ; celle de bien vieillir.

D’un autre côté, le domaine médicale s’élargit et se modifie en profondeur, les maladies graves deviennent chroniques et nécessitent davantage de soins de longue durée. L’information du patient l’incite par ailleurs à recourir à ce qu’il y a de mieux… Or, force est de constater que le régime obligatoire de sécurité sociale rembourse mal certains soins qui ont pourtant une utilité réelle pour votre bien-être quotidien ou qui peuvent être nécessaires dans certains cas.  En effet, depuis plus de 30 ans, les dépenses de soins sont moins remboursées par l’assurance maladie. Cela signifie qu’une partie de plus en plus importante des frais engagés reste à la charge de l’assuré. On parle de ticket modérateur. La mutuelle santé ou complémentaire santé permet de prendre en charge une partie ou la totalité de ces frais.

Bien vieillir ; anticiper pour garder la maîtrise

Quand la baisse des remboursements de la sécurité sociale se conjugue avec la hausse des frais médicaux et d’hospitalisation, la santé des seniors devient une affaire qui peut coûter très cher. Et compte tenue de la conjoncture et de la perspective économique cette situation n’est pas prête de s’améliorer. Par conséquent il faut absolument choisir une mutuelle dédiée aux seniors à partir de 50 ans. En effet, si les professionnels de la santé estiment à 70 ans l’âge pour entrer dans la catégorie des seniors, les mutuelles proposent des contrats adaptés bien avant, avec des offres exclusives aux seniors accessibles dès 55 ans, pour la majorité d’entre elles.

Qu’est ce qu’une mutuelle santé ?

L’Article L111-1 du code de la mutualité définit les mutuelles comme : « des personnes morales de droit privé à but non lucratif. Elles acquièrent la qualité de mutuelle et sont soumises aux dispositions du présent code à dater de leur immatriculation au registre National des mutuelles. Elles mènent notamment au moyen de cotisations versées par leurs membres, et dans l’intérêt de ces derniers et de leurs ayant droits, une action de prévoyance, de solidarité et d’entraide, dans les conditions prévues par leurs statuts afin de contribuer au développement culturel, moral, intellectuel et physique de leurs membres et à l’amélioration de leurs conditions de vie » [1]

Voici notre définition des mutuelles :

Ce sont des sociétés d’assurance qui permettent un complément d’indemnisation à votre assurance maladie afin de couvrir le remboursement de certaines dépenses. Par exemple ; si vous allez chez le dentiste, l’assurance maladie va couvrir une partie des frais, que la mutuelle se chargera de compléter partiellement ou en totalité en fonction des garanties que vous avez souscrit. Certaines dépenses de santé qui ne sont pas couvertes à 100 % par votre couverture maladie seront prises en charge par la mutuelle santé. Les mutuelles peuvent aussi intervenir sur des postes peu ou pas du tout pris en charge par le régime obligatoire ; comme l’optique, les médecines alternatives et complémentaires, l’automédication, la participation à un club sportif...etc.

Contrairement à l’adhésion à la sécurité sociale qui est obligatoire, il n y a pas d’obligation à souscrire une mutuelle santé.

Pourquoi souscrire une mutuelle dès 50 ans ?

Plus on tarde à souscrire une mutuelle, plus celle-ci risque d’être coûteuse, pour n’offrir que peu de garanties car, plus le souscripteur est âgé, plus les cotisations sont élevées. En revanche, si une personne qui prend bientôt sa retraite est suffisamment avisée pour souscrire une bonne mutuelle pour senior, elle bénéficiera d’une protection, voire des soins de qualité qui lui permettront de vivre longtemps en bénéficiant d’une bonne santé. Toutes ces garanties vous permettront d’anticiper de futurs soins de santé et de choisir votre mutuelle santé en conséquence.

Concrètement, on souscrit une mutuelle santé pour réduire les frais de santé qui restent à votre charge après le remboursement de l’assurance maladie, que ce soit chez le médecin, en pharmacie ou en cas d’hospitalisation. En effet, il existe certaines charges non comprises par l’assurance maladie, notamment certains implants dentaires, vaccins ou médicaments ou même certaines médecines douces.

Quel prix pour une mutuelle senior ?

Les tarifs pour les mutuelles santé ont bondit de 5 % en 2020. Cette hausse touche en particulier les retraités selon une étude du site meilleureassurance.com. L’association UFC que choisir a analysé près de 500 contrats émanant de 86 organismes différents. Les écarts entre les organismes sont importants. La tendance est nettement supérieure pour les assurés de Swiss Life (+12%) ou APICIL (+10,7%). Pour les assurés de la MCIF, l’augmentation est plus modérée (+2,7%) ou de la mutuelle Générale (+3,2%). Depuis le 1^er Janvier 2020 cette mesure permet toutefois de mieux rembourser certains patients dans l’optique et les soins dentaires.

La raison de cette augmentation est liée aux dépenses de santé qui continuent d’augmenter plus vite que l’inflation. Une situation notamment expliquée par le vieillissement de la population et le renouvellement des équipements médicaux. Il est donc logique que cela influence les dépenses annuelles des Français en matière de complémentaire santé. Sans surprise, l’âge est le critère différentiant. Les étudiants et jeunes salariés, en bonne santé et sans enfants à charge, ont normalement peu de besoins en complémentaire santé. Ils se retrouvent logiquement avec des tarifs moins élevés. Leur prime se situe entre 18 et 78 euros par mois selon les niveaux de garanties. Les seniors plus nécessiteux en matière de santé oscillent sur des tarifs majorés de plus de 250% par rapport aux jeunes de 20 ans. Ainsi selon les garanties, un retraité paiera entre 60 et 200 euros par mois.

Mais alors comment choisir une bonne mutuelle senior ?

Près de 3000 euros par an sont dépensés en frais de santé par les seniors, autant dire que le choix d’une complémentaire santé est absolument crucial.

Pour bien choisir votre mutuelle santé, identifiez dans un premier temps quels sont vos besoins ? Avez-vous besoin de consultation chez les généralistes ou les spécialistes ? Envisagez-vous de procéder à des soins optiques ou dentaires ? D’hospitalisations, de prothèses physiques ou encore d’appareils auditifs ?...etc. Faites un véritable listing. Dans un second temps, assurez-vous que les garanties proposées par les complémentaires santés correspondent à vos exigences.  Enfin, comparez les prix et les garanties proposées et demandez les devis afin de mieux vous y retrouver.

Faites attention aux mutuelles qui proposent des prix trop bas la première année et aux mutuelles incompétente sur la partie gestion. Vérifiez aussi si vous êtes éligibles à la complémentaire santé solidaire ; une nouvelle réforme mise en place par le gouvernement fin 2019.

A retenir :

Vous l’aurez compris,  une mutuelle vient compléter le remboursement de la sécurité sociale. Comme le remboursement de la sécurité sociale est basé sur un tarif de convention souvent bien inférieur au prix réel des actes, il est parfois nécessaire de choisir une complémentaire santé.  Une bonne mutuelle senior doit être liée au niveau de prestations par rapport aux cotisations qu’on paye. A savoir que vous devez prêter particulièrement attention à trois postes de remboursement majeurs qui sont : l’hospitalisation, les soins dentaires et les médicaments.

Partie 2 : Plus de 50 ans ? Faites le bon de choix de mutuelle santé

La situation de salarié s’accompagne d’un certain nombre d’avantages, qui dès lors que la retraite arrive doivent être modifiés ou abandonnés. Citons en premier lieu le revenu lui-même qui va être remplacé par des rentes versées par la sécurité sociale, les régimes de retraite complémentaire ou les assurances. Vous perdrez également tous les avantages dont vous profitiez comme la complémentaire santé et la couverture prévoyance.

En planifiant votre retraite - ou en la vivant- vous devez comprendre les risques qui vous attendent et comment ils pourraient compromettre votre sécurité financière. Ainsi, et dès le premier jour de votre retraite, vous devrez trouver des couvertures de remplacement à minima pour la santé et de préférence aussi en cas de décès. Il faut prendre en considération aussi que le coût sera plus élevé pour vous, dans la mesure où les couvertures individuelles sont par nature plus chères et qu’en plus, vous en assumerez seul le prix. Auparavant, votre employeur pouvait assumer une partie des charges.

Changer de mutuelle lors du départ à la retraite

Si vous vous apprêtez à quitter le monde du travail et que vous vous interrogez sur le devenir de votre mutuelle. Ce qu’il faut savoir c’est que vous allez perdre la participation de votre employeur sur le prix de votre mutuelle et les avantages négociés en fonction de l’effectif de votre entreprise. Ce qu’il faut faire, c’est profiter de ce changement pour vous poser les bonnes questions et faire le point sur vos besoins réels en matière de couverture. A partir de cela, deux possibilités s’offrent à vous :

Tout d’abord, le maintien de vos garanties au titre de la loi Evin. Vous demandez à l’assureur qui garantissait votre contrat entreprise la portabilité de vos garanties sur un contrat individuel. Mais attention, l’assureur ne sera pas toujours en mesure de vous proposer cette portabilité. De plus, le prix de votre mutuelle subira une majoration importante. Le rapport qualité/prix ne sera donc pas forcément à votre avantage. Vous pouvez également souscrire un contrat individuel ; l’option idéale pour faire le point sur vos besoins réels en matière de soins, mais aussi de budget.

Le droit à la mutuelle solidaire 

Depuis le 1^er novembre 2019, la complémentaire santé solidaire (CSS) remplace l’aide à la complémentaire santé. Si la plupart des mutuelles ont pris la décision de s’investir dans la CSS pour ne laisser personne sur le bord de la route, elles déplorent cependant que le financement du dispositif soit supporté par les complémentaires santé, via les taxes reversées à l’état. En dehors des soins basiques comprenant les consultations, les analyses, l’hospitalisation et les médicaments, le panier de soins de la CSS comprend les lunettes, les prothèses dentaires et auditives de l’offre dite « 100% santé ».

La CSS permet d’éviter l’avancement de frais chez le médecin, le dentiste ou à l’hôpital. Les professionnels ne peuvent appliquer les dépassements d’honoraires. L’assuré peut choisir de confier la gestion de sa CSS à sa mutuelle dès lors qu’elle est inscrite dans le dispositif, ou à l’assurance maladie.

La CSS concerne les personnes dont le revenu est inférieur à 764 euros par mois. Pour les personnes dont les revenus sont inférieurs à 1007 euros, la contribution varie en fonction de l’âge avec un maximum de 1 euro par jour.

Une mutuelle seniors moins cher avec la réforme 100% santé

Avoir des lunettes à sa vue, se faire poser une prothèse dentaire ou encore s’équiper d’un appareil auditif, ca peut coûter cher. Certains seniors peuvent renoncer aux soins à cause de cela. C’est de ce constat que la réforme 100% santé est née. Avec la volonté de rendre les soins et équipements de l’optique, du dentaire et de l’auditive accessibles au plus grand nombre ; c'est-à-dire 100% remboursés par la sécurité sociale et les complémentaires santé tout en garantissant leur qualité.

Cette offre s’adresse donc à tous ceux qui sont couverts par une complémentaire santé. Mais également ceux qui bénéficient d’une complémentaire santé solidaire. Les produits présentés dans l’offre 100% santé répondent aux normes de qualité européenne. Depuis le 1^er Janvier 2020, cette offre est valable pour les opticiens pour les montures et pour les verres, mais également chez votre dentiste pour les prothèses dentaires. Par contre, il faudra attendre le 1^er Janvier 2021 pour pouvoir disposer d’une offre 100% santé sur les prothèses auditives.

Désormais, votre opticien doit obligatoirement vous proposer parmi sa gamme de montures et de verres, ceux dits de classe A, sans restes à charge. Bien sûr vous pouvez choisir d’autres équipements, à tarifs maitrisés, soit avec des prix plafonnés ou encore à tarif libre. Vous pouvez même mélanger les différentes offres, avec un potentiel reste à charge pour vous.                                                                                                                       

Et si vous allez plus loin avec un contrat prévoyance ?

Tandis que la mutuelle santé est une garantie d’assurance qui vise à intervenir pour le surplus de coût que vous êtes amenés à engendrer du fait de soins de santé, la prévoyance est l’aptitude à prévoir ou à prévenir les risques de l’existence. Le terme de prévoyance est utilisé pour décrire les prestations qui peuvent être fournies par les organismes de sécurité sociale ou des organismes complémentaires (mutuelle, assurance, organisme de prévoyance). Ces prestations ont vocation à vous assurer en cas d’incapacité de travail, d’invalidité, de perte d’autonomie ou de décès. Elles viennent compléter les prestations de l’assurance maladie.

Avec 8 millions d’arrêts maladies par an (source CNAM), 720 000 invalides qui ne pourront pas reprendre une activité professionnelle (source CNAMTS et CCSS) ,1 200 000 personnes dépendantes (source INSEE), le contrat prévoyance est une solution intéressante. L’organisme de prévoyance sera amené dans tous les cas cités à vous verser un complément de revenu. Ce complément pourra varier en fonction de la nature du contrat et des options choisies. En cas de décès, un montant sera versé aux bénéficiaires désignés dans le contrat.

Mutuelles seniors 2021 ; Le classement

Avant de passer au classement, il est important de clarifier la notion de pourcentages de remboursement. Voici une question que la majorité des gens se posent :

Idée reçue : « nous sommes parfois pris en charge à 150 %. Si je comprends bien, je peux même gagner de l’argent quand je vais chez le médecin ? ».

La réponse : NON. Vous ne pouvez pas gagner de l’argent en allant chez le médecin, mais certains professionnels de la santé peuvent demander plus que le prix fixé par la sécurité sociale. C’est le dépassement d’honoraires.

Explication :

Un médecin spécialiste fait payer la consultation 50 euros. La base de remboursement de la sécurité sociale est de 28 euros. Le taux de remboursement de la sécurité sociale est de 70%. La sécurité sociale vous remboursera donc 18,60 euros (+1 euros de participation forfaitaire obligatoire). Si la mutuelle prend en charge 100 % du tarif de base de la sécurité sociale, soit 28 euros, elle vous remboursera donc 8,40 euros. Il vous restera à charge en tant qu’adhérent 23 euros.

Si la mutuelle prend en charge à 150%, cela signifie que la mutuelle prend en charge jusqu’à 150 % du tarif de base de la sécurité sociale, soit 42 euros. Elle vous remboursera donc 23,40 euros. 8 euros seulement vous resteront à charge.

Voici une classification générale des 3 meilleures mutuelles pour les seniors

Apicil est, d’après notre classement général, la compagnie proposant la mutuelle la plus avantageuse pour les seniors. Elle se démarque par sa sur-complémentaire Additio qui présente des remboursements intéressants sur tous les postes principaux qui sont l’hospitalisation, l’optique, le dentaire, l’appareillage auditif et la médecine courante. Le 01 décembre 2020, la compagnie Apicil est notée 4,3/5 sur le site Avis Vérifiés, spécialiste dans la récolte des avis clients et 2/5 de la part d’Opinion Assurances.

En seconde position, vient SwissLife avec des remboursements concurrentiels au niveau des soins optiques (850 euros) et dentaires (500%). SwissLife propose aussi la possibilité de réaliser des téléconsultations remboursées dans le cadre de 7 formules afin de convenir au plus grand nombre de personnes.

En troisième lieu, nous avons choisi April grâce au contrat April santé Senior à partir de 50 ans compatible avec la réforme 100% Santé. Les autres avantages comprennent le maintien du prix de la cotisation pendant 3 ans pour les souscripteurs âgés entre 58 et 65 ans et des remboursements sur les honoraires chirurgicaux allant jusqu’à 400%.

Conseils d’expert :

• Soyez attentif au délai de carence de votre contrat ; C'est-à-dire une période pendant laquelle vos garanties ne s’appliquent pas. Cela peut vous poser problème si vous avez prévu une hospitalisation peu après la signature du contrat.
• Pensez à choisir vos médecins dans le secteur 1, si possible, parce que la majorité d’entre eux sont conventionnés, c'est-à-dire sans dépassement d'honoraires. Ils n’ont donc pas le droit de dépasser deux fois la base de remboursement en sécurité sociale. Donc vous serez mieux remboursés et le reste à charge sera moindre.
• Par sécurité, il vaut mieux payer 5 ou 10 euros de plus par mois, mais savoir qu’en termes de dépassement d’honoraires, de frais d’optiques, de frais de soins et de la possibilité de prendre une chambre individualisée ou pas, vous serez remboursés. Choisir une bonne mutuelle santé senior c’est après tout une question d’équilibre entre un tarif attractif et de bonnes garanties !

Références :

1. https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000038589881/