Le rachat de crédits

En quoi consiste le rachat de crédits ?

Grâce au rachat de crédits, regroupez vos prêts à la consommation, vos crédits renouvelables, les découverts bancaires et même, si vous le souhaitez, vos crédits immobiliers en un seul. En pratique, l’établissement de crédits qui procède au rachat rembourse les banques et les autres prêteurs à votre place et vous fait souscrire un prêt unique.

Mais tous les prêts ne sont pas bons à regrouper. Par exemple, il n’est pas intéressant d’inclure dans l’opération de rachat :

• des crédits obtenus à taux bas : préférez-leur ceux à taux élevés, notamment les crédits renouvelables ;
• des crédits presque finis de rembourser : une mensualité de prêt est composée, en début de remboursement, d’une grande part d’intérêts et d’une petite part de remboursement de capital.

Le rachat d’un prêt souscrit récemment est donc préférable car peu d’intérêts ont encore été payés.

Avantages et inconvénients du rachat de crédits

Côté avantages, un crédit est objectivement plus simple à gérer que plusieurs. Le rachat permet en outre de faire baisser ses charges de remboursements.

Toutefois, l’opération risque d’être coûteuse. À cela deux raisons :

• Vos crédits courent aujourdhui sur des durées plus ou moins longues et ont chacun leur taux. Avec le rachat ils seront remplacés par un prêt dune durée et dun taux uniques. Votre mensualité de remboursement sera moins élevée, mais vous la verserez pendant plus longtemps. Vous paierez donc au final plus dintérêts ;
• Vous risquez même parfois de devoir emprunter plus que le capital qui reste à rembourser au moment du rachat, en raison des frais de l’opération. Ce peut être le cas, par exemple, si dans les crédits regroupés figure un prêt immobilier. Son remboursement anticipé peut en effet engendrer des pénalités à payer à la banque. Sans compter les frais de dossier et de garantie (par exemple l’hypothèque).

À qui s’adresse le rachat de crédits ?

Le rachat peut être envisagé si vous avez besoin de vous dégager une somme d’argent chaque mois pour couvrir de nouvelles dépenses, comme le financement des études de votre enfant. Il peut vous permettre de faire face à une baisse de revenus engendrée par exemple par le départ à la retraite… Ou encore de retrouver un taux d’endettement plus raisonnable. Les banques considèrent qu’on ne doit pas consacrer plus d’un tiers de ses revenus au remboursement des prêts.

Mais en aucun cas, le rachat ne peut constituer une réponse à une situation de surendettement.