Jusqu'à quel âge emprunter ?

Emprunts : des offres spécifiques pour les plus de 60 ans

Un départ à la retraite pouvant entraîner une baisse de revenus, les banques ont longtemps hésité à prêter de l'argent aux jeunes retraités. Mais avec le vieillissement de la population, les banques et les assurances se sont mises d'accord sur des offres. À tel point qu'il est maintenant devenu courant de souscrire un crédit à la consommation, ou même un prêt immobilier, à 55 ou 65 ans.

Rien ne vous empêche, à plus de 60 ans, de vous engager sur 10, 15 ou même 20 ans, mais vous serez confronté à des mensualités plus élevées que si vous empruntiez à 40 ans. Car les prêts doivent en théorie être remboursés à l'âge de 70 ans. En pratique, vous pouvez dépasser cette limite d'âge (jusque 90 ans dans de rares cas) en proposant à votre banque des garanties conséquentes : le nantissement d'une assurance-vie ou d'un bien immobilier.

Des garanties strictes pour emprunter

La soixantaine passée, il faut remplir des conditions bien précises pour emprunter. Après l'analyse de votre dossier, sur les critères de solvabilité et de risque (endettement, patrimoine, montant du prêt, projet), on vous demandera systématiquement de passer une visite médicale.

Souscrire une assurance est obligatoire pour garantir un prêt immobilier, à long terme. Les taux de l'assurance augmentent nécessairement avec l'âge de l'emprunteur. À partir de 50 ans, ils se situent entre 0,35 et 0,40 %, alors qu'ils sont d'environ 0,20 % pour une personne de 30 ans.

Obstacle supplémentaire : ces taux sont généralement ceux appliqués par les contrats de groupe des banques, contrats où la tarification est unique pour tous les adhérents Or, au-delà de 65 ans, peu de ces contrats garantissent une couverture. Il faut alors souscrire un contrat individuel, forcément personnalisé.

Être propriétaire : un bon moyen de souscrire un emprunt

Vous n'êtes pas obligé de vous confronter à ce questionnaire de santé long et ennuyeux, ou vous pouvez avoir des problèmes de santé. Dans ces cas-là, sachez qu'il existe d'autres types de prêt, qui n'exigent pas d'examen médical :

• le prêt viager hypothécaire,
• le prêt hypothécaire cautionné.

Ces 2 formules vous permettent d'emprunter sous forme de capital ou de rente, en l'échange de l'hypothèque de votre bien immobilier. La contrainte donc (et pas des moindres) : être déjà en possession d'un patrimoine.