Compte bancaire joint : opportunités et risques

Les avantages du compte bancaire joint

Au sein d’un ménage, le compte joint permet d’effectuer les dépenses communes, via un compte agrémenté au gré des accords mutuels (loyer, charges…). « Il est intéressant parce qu’il consacre une communauté d’intérêts, et il présente un avantage comptable qui permet de distinguer les dépenses communes des dépenses personnelles. »

On choisit souvent d’ouvrir un compte joint afin que chacun des co-titulaires ait le plein pouvoir sur le montant du compte. « De cette façon, si l’un des deux vient à décéder, l’autre co-titulaire peut disposer de l’intégralité de la somme, comme s’il était propriétaire. La banque ne peut pas lui interdire de disposer des fonds. »

Les inconvénients du compte bancaire joint

Revers de la médaille : chacun des co-titulaires est engagé pour le tout. S’il y a un découvert, la banque peut se retourner contre tous les membres du compte. « Chacun est responsable pour l’intégralité du compte, et chacun peut être poursuivi, on n’est pas responsable de sa part uniquement. »

De la même manière, tous les co-titulaires sont interdits bancaires si un chèque sans provision est signé par l’un des deux. « Il existe néanmoins une parade sur ce point : l’ensemble des co-titulaires désigne, par avance et d’un commun accord, un responsable du compte. Ce dernier sera ainsi seul responsable en cas d’interdiction bancaire. » Pour effectuer cette démarche, qui permet de limiter les dégâts, il convient de faire une déclaration à la banque, signée par tous les co-titulaires.

Les limites du compte bancaire joint

Le compte joint peut poser problème lorsque les co-titulaires ne s’entendent pas bien, généralement en cas de séparation. Il faut dans ce cas se désolidariser et quitter le compte joint. Ce qui est possible à tout moment, en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception à la direction de l’agence. « Cette procédure est absolument nécessaire, car trop souvent celui qui entend quitter le compte joint envoie une lettre de clôture, alors que la banque n’a pas le droit de clôturer le compte sans l’accord des trois parties. » Dès réception de la lettre, la banque se doit d’informer le co-titulaire qu’il n’est plus engagé.

« Il arrive qu’on se heurte à l’inertie de la banque, qui peut invoquer un crédit en cours. Pourtant, l’établissement bancaire ne peut pas refuser la désolidarisation. » Vous êtes néanmoins responsable du montant du découvert, et restez tenus de la dette. Une solution consisterait à transformer le compte joint en un compte indivis, qui nécessite la signature des deux co-titulaires.

Les précautions à prendre

C’est tout à fait logique mais il est bon de le rappeler : il faut toujours conserver tous les papiers. Il convient aussi de manier le compte avec précaution, et de le gérer sainement. « Je conseille de conserver un compte personnel, et de n’alimenter le compte joint qu’au fur et à mesure, au fil des dépenses, des ententes communes, etc. »

Second réflexe, l’ouverture d’un compte bancaire joint nécessite d’être particulièrement vigilant. « Si l’entente au sein du couple n’est plus aussi importante, ou bien si un événement ou des difficultés surviennent, comme une période de chômage par exemple, il ne faut pas hésiter à se désolidariser. Il est préférable de prévenir la catastrophe et de ne pas attendre l’interdit bancaire. »

Enfin, comme déjà évoqué, il est bon de désigner dès l’ouverture du compte, un responsable, qui saura gérer les différents aléas.