Mutuelle : comprendre et choisir sa complémentaire santé

Mutuelles santé : une offre étendue

La mutuelle complète, en tout ou partie, les remboursements de la sécurité sociale. Or certaines dépenses de soins sont très faiblement prises en charge par celle-ci. À commencer par les verres de contact ou les lunettes, les prothèses dentaires et les appareils auditifs. De même, elle ne couvre pas les dépassements d'honoraires pratiqués par les médecins dits de secteur 2.

Les prix d'une complémentaire santé varient en fonction du niveau de la couverture choisie, des éventuelles prestations "gadgets" associées, et de l'âge du souscripteur. À titre indicatif pour un contrat de base et une souscription à 60 ans, il faut compter de l'ordre de 600 € par an. Les contrats de base couvrent les dépenses « standards » et laissent à votre charge une part importante des frais de lunettes ou de prothèses dentaires par exemple. Pour un contrat haut de gamme, le prix moyen est autour de 1 300 €. Lorsque c'est un couple qui souscrit, vous doublez le montant... bref une dépense qui pèse lourd dans le budget !

Évaluer ses dépenses de santé pour bien choisir

Faites le point sur votre consommation de soins :

• Combien de fois dans l'année consultez-vous des spécialistes ? Pratiquent-ils des dépassements d'honoraires ?
• À quelle périodicité changez-vous de lunettes ? S'agit-il de verres coûteux ?
• Avez-vous des problèmes dentaires ? Achetez-vous des médicaments faiblement remboursés par la sécurité sociale ?
• Avez-vous recours à des soins alternatifs : naturopathie par exemple.

Mutuelles, devis et mise en concurrence

Pour bien choisir votre mutuelle santé :

• Demandez des devis à différents types d'assureurs : les sociétés d'assurance, les mutuelles, les assureurs en ligne… Faites établir des exemples de prise en charge à partir de vos propres dépenses de santé listées dans le bilan ci-dessus ;
• Vérifiez pour chacun d'eux s'ils disposent d'un réseau de partenaires, c'est-à-dire des professionnels de santé avec qui l'assureur a passé une convention. Les prix pratiqués par ces partenaires, par exemple les opticiens, peuvent être intéressants. En outre, recourir à ce réseau peut éviter d'avoir à avancer l'argent par exemple pour les lunettes (l'assureur paie directement le professionnel de santé) ;
• Contrôler quelques points clés du contrat : comment augmentent les cotisations au fil du temps ? Elles sont toujours revalorisées annuellement, mais beaucoup de contrats y ajoutent une augmentation par tranche d'âge (par exemple à 60 ans, puis à 65 ans…). Un contrat peu cher à 50 ans peut ainsi devenir peu performant 10 ou 15 ans après. Un délai de carence est-il appliqué ? Il s'agit de la période située en début de contrat pendant laquelle certaines dépenses de santé peuvent ne pas être prises en charge (les lunettes par exemple).

N'oubliez pas, une bonne mutuelle, c'est celle qui correspond à votre profil et répond à vos besoins.